征信大数据的必要性和影响力

　　朱晨凯

　　有人类的时代，即有数据。上古社会“结绳记事”，殷商时期“唯殷先人，有典有册”，均是鲜明写照。而征信，是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动，主要目的是解决交易双方信息不对称的问题，进行信用风险管理。

　　征信与数据，有着天然的联系,征信的业务都是围绕着数据展开。随着时代发展，征信大数据成为“金矿”，对它的“挖掘”，有助于现代化经济体系的建设和国家治理现代化水平的提升。

　　征信大数据的必要性，体现在互联网行业发展催生征信需求旺盛。以互联网金融为代表的新型互联网服务行业的快速发展，将带来大量新的征信需求，包括P2P网络借贷、电商金融等互联网金融行业，以及以淘宝为代表的电子商务行业和以滴滴打车为代表的O2O服务行业等新型行业。对于P2P网络借贷等互联网金融行业来说，需要借助信用信息共享来防范信用风险、降低交易成本，这就需要大数据征信的实时分析技术，来随时甄别和防范可能发生的风险。对于电子商务行业来说，电商消费者的精细化营销、个性化服务和批量化处理将成为主要的运营模式，这对于大数据征信技术来说，要求更加准确地把握消费者的消费习惯、风险偏好和信用状况。

　　遗憾的是，当前征信大数据方面的研究尚处于空白状态。鉴于此，中国人民银行科技司副司长、数字货币研究所所长姚前等专家学者进行了这方面的尝试。本书从宏观经济数据挖掘、宏观经济预测和宏观经济政策评估等角度，介绍了征信大数据在产业经济分析中的应用，并通过征信大数据对中国产业结构变迁进行分析，为征信数据在宏观经济分析中的应用提供了比较系统的参考。

　　大数据时代的来临，将对经济发展、社会生活和国家治理产生重大影响。征信大数据对推进政府管理和社会治理模式创新,实现政府决策科学化、社会治理精准化、公共服务高效化，有着重要的作用。书中指出，征信大数据最大的问题在于监管体系与监管政策亟待完善。目前对于大数据征信的监管还相对薄弱，监管方式与手段较为单一，同时监管从业人员的知识结构以及对大数据征信的熟识程度也亟待加强。此外，大数据征信行业自律方面也远未成熟，目前尚没有行业联盟或者自律性组织协调相关从业机构规范经营，恪守底线，保护金融投资者和消费者的隐私及相关信息。

　　全书分为理论和实践两部分。理论篇全面研究了大数据概念、国外发展动态、我国发展现状和未来发展趋势，揭示了征信大数据的特征、经济分析的重要意义以及可探索的方向。实践篇对征信大数据的应用进行了四方面探索，分别是个人征信权益保护、研究人口迁徙、评估城市信用和产业经济分析。

　　【精彩书摘】

　　运用征信大数据会带来三个好处

　　一是征信服务高效化。征信大数据有助于进一步提升征信在金融机构信用风险管理中的作用，有效解决信贷市场的信息不对称问题，提高社会融资便利，缓解实体企业“融资难、融资贵”问题。

　　二是社会治理精准化。比如在个人征信权益保护方面，基于征信大数据分析的异常查询实时监测模型，可以对个人征信系统的违规查询行为产生威慑作用，倒逼查询机构加强内部管理，合法使用信用信息，以保障信息主体的权益，促进征信市场健康发展。

　　三是政府决策科学化。征信大数据可以应用在分析和预测信贷市场整体发展状况和趋势、信贷市场结构和资产质量变化情况、重点行业的信贷业务、区域间信用经济发展和信贷活跃人口变迁情况等方面，从而为货币政策、产业政策和金融监管提供更加全面、实时和更有政策涵义的决策依据。

　　当下征信大数据面临四大挑战

　　一是现行法律规制与大数据征信不匹配。近年来，国务院相继出台《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，初步形成了征信市场的法律框架。但是上述法律规范的调整和规制对象主要是传统金融机构，面对互联网金融，其是否适应互联网金融行业特别是大数据征信的要求，尚待有效验证。

　　二是大数据征信面临技术性难题与应用困境。大数据的获取难度较大，随着互联网带来的广泛数字化潮流，全社会的基础信息搜集和信息共享机制有所改进，但仍不足以支撑全面的大数据征信，一方面以水、电、煤气为代表的基础信息、教育、住房、司法系统信息尚未完全联网，底层数据缺乏；另一方面支付信息和社交信息呈彼此封闭、割裂的状态，市场上的电商、社交平台对于信息共享问题同样非常谨慎，进而导致大范围内的数据获取存在障碍，数据获取成本过高。

　　三是所建构的大数据模型的可信赖性有待检验。征信数据模型的精度提升必须建立在大数据有效、充分抓取以及处理的基础上，需要不断的实践反馈和反复修正。由于应用时间较短，缺乏历史数据参考，现有的大数据模型大都基于规则制定，其中带有大量的传统征信规则，还是一种中间形态，大数据征信的优势难以突显。

　　四是大数据征信的应用范围不够宽泛。大数据征信中的数据信息大多来源于互联网，实际上已把较少使用或者不曾使用网络服务的群体排除在外。

　　为何说国家和企业都需要它们

　　于企业，数据是运行基础。有了不同来源和渠道的各种数据，如人力资源数据、财务数据、客户数据、市场数据、经济数据等，企业才可能进行合理的生产经营、投资、销售和管理决策。数据是生产要素，对数据进行加工、分析和挖掘，可以得到有价值的知识，不仅能为企业的经营决策提供数据化的科学参考，还能让企业快速响应市场变化，提高管理效率，优化企业流程。信息化和数字化，已成为企业经营的基本战略。

　　于国家，就像《商君书·去强》所言：“强国知十三数：竟内仓、口之数，壮男、壮女之数，老、弱之数，官、士之数，以言说取食者之数，利民之数，马、牛、刍藁之数”。秦国之所以能统一六国，在于秦律，而秦律成功运行的基础则是绵密细致的国情统计体系。出土的秦简显示，秦国各级官府设有“计”的职位，专门负责数据统计，人口、田地、畜牧、天气等均记录在案，定期更新，并及时送往咸阳留存，于是中央集权足不出户，即可知天下。因此，“佚而治，约而详，不烦而功，治之至也。秦类之矣”(荀子·强国)。后续的王朝更替似乎也印证了《商君书》的警示：“欲强国，不知国十三数，地虽利，民虽众，国愈弱至削。”历史学家黄仁宇将近代以来中国的落后归咎于缺乏数目管理，认为这是阻碍中国现代化转型的重要症结。