小微企业融资难一直是国内外努力试图解决的“老大难”问题，在民营经济发达的宁波尤其明显，而缺乏抵押担保则是制约小微企业与城乡创业者融资的普遍性障碍。2008年金融危机爆发后，宁波首当其冲，小微企业资金短缺问题更为突出。2009年，宁波市在全国率先推出了无抵押、无担保的城乡小额贷款保证保险(又称“金贝壳”)试点。

　　一、产品的主要内容

　　小额贷款保证保险是一种为小额贷款借款人还款提供一定保障的创新型金融产品，它运用保险分散风险的原理，在银行和小额贷款借款人之间架起了一座“桥梁”，使得那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，在符合一定条件并获得保险机构的保障支持之后，即使是无抵押、无担保，也能够从银行获得贷款，有效解决他们的融资难问题，从而为我市小微企业和“三农”等经济主体开辟了一条新的融资渠道。

　　二、产品特点

　　(一)创新一个产品。针对小微企业抵押担保不足、融资渠道较窄、资金需求迫切的特点，保险公司创新开发了无抵押、无担保且融资成本较低，服务简单便捷的小贷险产品，即“金贝壳”产品。

　　(二)依托两大行业。银行和保险两大行业风险共担，双方在客户开发、信息共享、风险审核，欠款追偿等多个环节紧密合作。

　　(三)定位三类客户。主要支持三类服务对象：第一类是政府鼓励发展的初创期小微企业，支持贷款金额最高300万元；第二类是农业种养大户，支持贷款金额最高50万元；第三类是城乡创业者支持贷款金额最高100万元。

　　(四)抓好四个环节。一是申请发起，贷款主体可以通过银行或保险任何一方提出贷款申请。二是现场调查。银保双方采取共同调查或各自独立调查的方式对借款人开展尽职调查。三是审查审批。银保双方风险审查部门根据现场调查环节获得的资信和调查报告各自开展审批工作，银保均有独立风险审核权。四是签单放贷。银保双方审批通过后，银行根据保险合同当天发放贷款。

　　(五)建立五项机制。一是风险识别机制。采取企业信用模型评级与人工风险判断相结合的方式，根据不同的企业风险等级实行差异化的费率和贷款额度。二是风险跟踪机制。设置专门的贷后管理部门，加强日常风险跟踪，做好风险预警和化解工作。三是欠款追偿机制。地方法院支持开展资产保全和处置追偿。四是失信惩戒机制。建立公安、法院、人行、工商、劳动等多部门的联合失信惩戒机制，将欠款人信息纳入人民银行征信系统，对失信欠款人依法采取限制措施，涉及恶意骗贷的依法追究刑事责任。五是风险补偿机制。从2012起，市财政每年安排1000万预算资金，用于补助保险机构未能追偿的风险损失。

　　三、取得的成效及意义

　　试点以来，“金贝壳”业务持续发展、运营机制不断完善、风险总体可控，在发挥保险特有功能作用，支持小微企业发展、促进经济转型升级方面进行了富有成效的积极探索。截止目前，“金贝壳”业务已累计支持全市小微企业、“三农”和城乡创业者近5000户，累计发放贷款近1万笔，累计贷款金额达104亿元。

　　去年4月份，保监会项俊波主席到宁波调研保险支持小微企业工作时，专程对宁波的小额贷款保证保险进行了考察，并将宁波的该项业务命名为“宁波经验”。去年9月18日，保监会和宁波市政府联合召开保险业服务小微企业暨“宁波经验”交流会，将宁波经验向全国复制推广。目前，北京、上海、重庆、广东等26个省市已开展小额贷款保证保险业务。